[Công Thức] – Cách tính lãi suất vay ngân hàng

Ngày đăng: 12/03/2020

Có phải bạn đang cần vay một khoảng vốn để giải quyết công việc của mình? Giúp công việc của bạn phát triển hơn trong giai đoạn hiện tại, nhưng trước khi vay vốn thì bạn nên tìm hiểu lãi suất vay của các ngân hàng cũng như là cách tính lãi suất ngân hàng như thế nào để chủ động hơn trong việc cân đối tài chính cho nó phù hợp bạn nhé.

Trước khi bạn biết công thức tính lãi suất vay ngân hàng thì bạn nên biết lãi suất vay ngân hàng gồm có lãi suất vay tín chấp và lãi suất vay thế chấp.

Vay tín chấp là gì?

Vay tính chấp là hình thức vay không cần thế chấp tài sản, điều này bạn nghĩ ngân hàng chơi lớn ư? Không đâu, hình thức này ngân hàng cho vay dựa trên lòng tin của họ đối với bạn hay nói cách khác là khoản vay của bạn sẽ được đảm bảo bởi điểm tín dụng của bạn, điều đó có nghĩa là bạn không trả nợ đúng hạn thì điểm tín dụng của bạn sẽ bị giảm đi đấy.

Về điểm tín dụng bạn có thể hiểu đơn giản như thế này, điểm dùng để đánh giá sự uy tín của bạn khi sử dụng hình thức vay tín chấp và được quản lý bởi Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước.

Điểm tín dụng được tính dựa trên:

  • 35% lịch sử thanh toán
  • 30% số nợ
  • 15% lịch sử
  • 10% tín dụng mới
  • 10% loại tín dụng được sử dụng
vay tín chấp – vay bằng điểm tín dụng

Nếu điểm tín dụng của bạn càng cao thì trường hợp vay những lần tiếp theo khoảng thời gian duyệt càng thấp và lãi suất cũng sẽ càng thấp cùng với hạn mức vay cao hơn

Nhìn chung thì việc vay tín chấp, bạn không cần trải qua quá trình thẩm định giá trị tài sản thế chấp vì ngân hàng cho vay bằng niềm tin mà :)) . Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp thường sẽ cao hơn lãi suất vay thế chấp, bạn biết vì sao không? Vì tài sản của bạn tạo ra dựa trên uy tín của bạn nên uy tín của bạn có giá trị cao hơn tài sản :v.

Vayhay là nơi cung cấp những thông có giá trị liên quan đến ngân hàng để bạn cân nhắc trước khi ra quyết định có nên vay tín chấp hay không

Ngân hàngLãi suất ưu đãihạn mức tối đa
Techcombank10,50 -12,50%/năm300 triệu
Maritimebank10 – 17%/năm500 triệu
Shinhanbank12%/năm 500 triệu
VPbank18 – 20%/năm 500 triệu

Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là hình thức vay cần tài sản để thế chấp và tài sản đó phải đảm bảo khoản vay của bạn cũng như tài sản đó vẫn còn đảm bảo quyền lợi của bạn (quyền sở hữu), nói đến đây bạn thấy quen quen rồi phải không :)) để Vayhay ví dụ cụ thể hơn cho bạn rõ nhé

Bạn có tài sản là đất đai, nhà cửa, xe cộ… thì có thế vay thế chấp với ngân hàng rồi. Khi bạn được ngân hàng chấp nhận hồ sơ vay thì tài sản trên vẫn phải thuộc quyền sở hữu của bạn nhưng giấy tờ chứng minh sở hữu thì được ngân hàng giữ lại thế thôi.

Ngân hàngLãi suất ưu đãiHạn mức
BIDV6,5%/năm100% TSĐB
Vietinbank7,0%/năm80% nhu cầu
Maritimebank6,99%/năm90% TSĐB
VIB6,09 – 16%/năm75 – 100% nhu cầu vốn
OCB6,99%/năm80 – 100% BĐS
ABBank7,58 – 8,3%/năm90 – 100%TSĐB

Lãi suất vay ngân hàng là gì?

Là lãi suất mà các ngân hàng áp dụng tính cho một khoản vay nhất định. Theo đó các ngân hàng sẽ tính được tổng số tiền mà khách hàng vay cần phải trả hàng tháng. Khi ngân hàng cho bạn vay một khoản tiền thì nhiệm vụ của bạn sau khi sử dụng khoản tiền đó là phải trả thêm một khoản tiền nữa, gọi là lãi cộng với số tiền gốc mà bạn đã vay.

Dựa vào sự thỏa thận của ngân hàng và khách hàng vay vốn sẽ có mức lãi suất phù hợp với quy định của ngân hàng đó tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng.

Hiện tại, lãi suất vay của các ngân hàng thường dao động từ 6 – 22%/năm, nhưng mức lãi suất vay này sẽ phụ thuộc vào từng ngân hàng, hình thức vay, ưu đãi, hoặc cách tính lãi suất. Thường thì đối với vay tín chấp, mức lãi suất dao động từ 15 – 22%/năm, còn đối với vay thế chấp thì lãi suất dao động từ 6 – 17%/năm. Sau đây là bảng lãi suất vay ngân hàng vayhay gửi bạn để tham khảo.

Hình thức vayLãi suất ưu đãiLãi suất sau ưu đãiThời gian vay
Vay tín chấp10 – 15%/năm15 – 20%/năm5 năm
Vay thế chấp6 – 8,3%/năm10 – 12%/năm25 năm

Cách tính lãi suất vay ngân hàng mới nhất

Như lúc đầu Vayhay có chia sẽ khi vay vốn thì bạn nên tìm hiểu lãi suất vay của các ngân hàng cũng như là cách tính lãi suất ngân hàng như thế nào để chủ động hơn trong việc cân đối tài chính cho nó phù hợp, sau đây là cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng mà các ngân hàng đang áp dụng. Có 2 cách tính lãi suất ngân hàng:

1. Cách tính lãi suất vay ngân hàng dựa trên dư nợ gốc

Cách tính trên là cách thức tính lãi theo đó tiền lãi được tính theo dư nợ gốc và không thay đổi mỗi tháng. Cách này bạn hiểu đơn giản là dù tiền gốc có giảm nhưng lãi vẫn giữ nguyên cho đến cuối kỳ. Theo đó, bạn có thể tính theo công thức sau đây:

Lãi suất tháng = lãi suất năm/12 tháng
Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền gốc * Lãi suất tháng
Tổng số tiền phải trả hàng tháng = tiền gốc/12 tháng + tiền lãi trả hàng tháng

Anh Nuyễn Văn Tèo đi vay 100.000.000 VNĐ, trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi suất luôn được tính dựa trên số tiền nợ gốc là 100.000.000 VNĐ. Với lãi suất là 12%/năm thì số tiền anh Tèo cần trả là bao nhiêu?

Sau đây Vayhay sẽ ví dụ theo công thức trên cho bạn dễ hiểu:

  • Tiền lãi phải trả hàng tháng = 100.000.000 * 12%/12 = 1.000.000 VNĐ
  • Số tiền anh Tèo phải trả hàng tháng = 100.000.000/12 + 1.000.000 = 9.333.333 VNĐ.
  • Sau 12 tháng số tiền anh Tèo cần trả cho ngân hàng là 112.000.000 VNĐ

2. Cách tính lãi suất vay ngân hàng dựa trên dư nợ giảm dần

Theo cách tính này lãi trên dư nợ giảm dần thì lãi chỉ tính trên số tiền bạn còn nợ (sau khi đã trừ ra số tiền nợ gốc bạn trả hàng tháng trước đó). Đây là cách tính phổ biến của các ngân hàng thương mại cho các nhu cầu vay từ vay tiêu dùng đến vay sản xuất kinh doanh với hình thức thế chấp tài sản.

Trong nguyên tắc này, lãi suất ngân hàng được tính theo công thức:

Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền vay/thời gian vay + Số tiền vay * lãi suất cố định hàng tháng.

Anh Nguyễn Văn Tèo đi vay 100.000.000 VNĐ, trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Vậy số tiền gốc mà anh Tèo sẽ phải trả hàng tháng là 8.333.333 VNĐ.

  • Tháng đầu tiên anh Tèo sẽ phải trả: 8.333.333 + 100.000.000 * 12%/12 = 9.333.333 VNĐ
  • Tháng thứ hai anh Tèo sẽ phải trả: 8.333.333 + (100.000.000 – 9.333.333) * 12%/12 = 8.333.333 + 906,667 = 9.240.000 VNĐ.
  • Tháng thứ ba anh Tèo sẽ phải trả: 8.333.333 + (100.000.000 – 9.333.333 – 9.240.000) * 12%/12 = 8.333.333 + 814,267 = 9.147.600 VNĐ
  • Các tháng tiếp theo cũng áp dụng theo công thức này.

10 ngân hàng có lãi suất vay tốt nhất

Vay vốn có phải điều bạn quan tâm hàng đầu là lãi suất vay ra sao và các chương trình ưu đãi của ngân hàng cho vay như thế nào đúng không? Hiện nay để đáp ứng và phục vụ người dùng tốt nhất có rất nhiều ngân hàng đã điều chỉnh mức lãi suất cho vay của mình ở mức tương đối thấp.

Top 10 ngân hàng có lãi suất thấp nhất

Dưới đây vayhay đã tổng hợp lại top 10 ngân hàng có lãi suất vay thấp nhất tháng 3/2020, bạn nên tham khảo nhé:

Tên ngân hàng Vay tín chấp Vay thế chấp
Vietcombank 10 – 16 %/năm 7,5 %/năm
Vietinbank 9,6 %/năm 7 – 7,7 %/năm
VIB 8,4 – 15,5 %/năm 6,09 – 8,4 %/năm
VPBank 15,96 – 21 %/năm 4,9 – 8,6 %/năm
ACB 22 %/năm 7,8 – 9,8 %/năm
Sacombank 8,5 – 11 %/năm 7,49 – 8,5 %/năm
BIDV 11,9 %/năm 6,5 – 7,5 %/năm
TPBank 8,28 – 17 %/năm 6,8 – 11,88 %/năm
Maritime Bank 10 – 17 %/năm 6,99 – 7,49 %/năm
OCB 20,4 %/năm 6,99 %/năm

Nhìn chung qua bảng trên cho chúng ta thấy được nếu bạn đang có nhu cầu vay thế chấp thì bạn nên lựa chọn ngân hàng VPBank vì ngân hàng này đang có chương trình ưu đãi đấy, vay thế chấp chỉ từ 4,9%/năm. Bên cạnh đó bạn cũng có thể nghĩ đến như: Vietcombank, Vietinbank, ACB, BIDV… 

Mỗi ngân hàng điều sở hữu một đặc điểm riêng và thế mạnh riêng, với ngân hàng Vietcombank giá trị khoản vay tối đa khoảng 75% giá trị tài sản đảm bảo. Nếu bạn vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng BIDV bạn sẽ được hưởng mức lãi suất cực ưu đãi chỉ từ 6,5%, hạn mức cho vay lên đến 70 – 80% trong thời gian tối đa 20 năm…

– Còn nếu bạn không có tài sản đảm bảo, bạn có thể lựa chọn hình thức vay tín chấp tại ngân hàng TPBank, tại sao vayhay giới thiệu TPBank vì hiện tại ngân hàng này đang cho vay tín chấp lãi suất thấp, chỉ từ 8,28%/năm. 

Ngoài ra bạn có thể tham khảo thêm các ngân hàng khác như VIB, Sacombank, Maritimebank… sở hữu những mức lãi suất cho vay tín chấp năm 2020 hấp dẫn, đáp ứng vốn vay nhanh chóng và không cần tài sản đảm bảo, dành cho những khách hàng cần vay vốn gấp, ngắn hạn hoặc trung hạn.

Để hiểu rõ hơn về các điều kiện để hưởng mức lãi suất này. Bạn có thể liên hệ ngay với chi nhánh/phòng giao dịch gần nhất hoặc đăng ký ngay.